必备攻略“壹起跑得快为什么有人一直好牌”开挂详细教程

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　　来源：财经五月花 　　摘    要 　　从中长期来看，合并重组后的中小银行还需关注经营理念和管理方式的改善，并改变过去粗放式增长模式 　　文|陈洪杰 　　编辑|张颖馨 　　过去六年（2020年至2025年），中国银行业通过市场化改革、相关政策支持等方式，累计有10余家银行（本文聚焦的对象为恒丰银行、省级城商行、省级统一法人农商行）通过合并或重组的方式获得新生。 　　截至2025年末，这些资产规模多在3000亿元至一万余亿元之间的新银行经营表现如何？据《财经》记者梳理，部分银行效益实现持续提升，例如当年末，四川银行净利润25.68亿元，同比增速26.14%；恒丰银行净利润59.06亿元，同比增速10.25%。 　　另有银行虽已度过磨合期，但财务指标并不见起色。例如2021年至2025年，中原银行的总资产规模从7700亿元增长到1.41万亿元，而净利润反而从36.33亿元降至35.76亿元；内蒙古农商行在2025年末的总资产达到8940亿元，但归母净利润仅0.08亿元（该行于2025年5月27日开业，财务报表编制期自2025年5月27日起至2025年12月31日止）。 　　更需注意的是，不少重组后的银行依然无法提供确切的财务数据。据《财经》不完全梳理，截至2026年6月25日，辽宁农商行、辽沈银行、吉林农商行、河南农商行尚未发布2025年报。 　　其中，成立于2023年9月的辽宁农商行，未披露2024年报、2025年半年报、2025年报等。“本行正处于深化改革、优化金融服务布局的关键阶段，根据统一工作部署，相关信息暂不对外披露，因此不能于2026年4月30日前披露年度报告。”2026年4月27日，辽宁农商行称。 　　“合并重组后的中小银行大多背负历史包袱，短时间内很难处置完毕，抱团取暖是化解风险的有效措施之一；而从中长期来看，还需关注经营理念和管理方式的改善，并改变过去粗放式增长模式。”多位银行业人士对《财经》表示。 　　净利润： 　　四川银行增速超20%， 　　蒙商银行扭亏为盈 　　净利润的修复与增长，是银行完成风险出清、回归稳健经营的核心标志之一。 　　在近些年新成立的银行中，净利润增速最高者为四川银行。2025年末，该行净利润25.68亿元，同比增长5.32亿元，增幅26.14%；平均总资产收益率（ROA）为0.45%，较2024年末减少0.08个百分点；平均净资产收益率（ROE）为6.11%，较2024年末增长0.35个百分点。 　　四川银行成立于2020年11月，是以攀枝花市商业银行和凉山州商业银行为基础，引入28家投资者，采取新设合并方式设立的四川省首家省级法人城市商业银行，其注册资本金300亿元，位居全国城市商业银行前列。 　　若将时间拉长，2021年至2024年，四川银行的净利润分别是6.39亿元、8.7亿元、13.12亿元、20.36亿元。另外，2025年内，该行通过控股长城华西银行，资产规模实现跨越式增长，当年末资产总额7138.61亿元，较2024年末增长2804.42亿元，增幅64.70%。 　　（来源：银行年报，整理：《财经》） 　　山西银行、恒丰银行在2025年末净利润增速也超过了10%。前者是经国家金融监督管理总局（原中国银保监会）批准，于2021年4月28日挂牌开业，由山西省政府授权山西省财政厅履行出资人职责，以原大同银行、长治银行、晋城银行、晋中银行、阳泉市商业银行为基础，通过新设合并方式设立的省属金融国有企业。 　　但山西银行的盈利能力较弱，2021年至2025年，该行总资产规模从3000亿元左右上升至3600亿元，但过去五年的净利润分别为-47亿元、4亿元、8.3亿元、0.52亿元、0.59亿元。 　　恒丰银行是近些年唯一出险的全国性股份制银行，不过已经走向稳健之路。2025年末该行实现营业收入271.59亿元，增幅5.37%；实现净利润59.06亿元，增幅10.25%；平均总资产收益率、归属于该行普通股股东的平均净资产收益率分别为0.38%、4.08%。 　　与2024年相比，这些重组/新设银行中的一个明显变化是蒙商银行的扭亏为盈。2025年末，蒙商银行资产总额2275.43亿元，负债总额2059.90亿元，所有者权益215.53亿元；利润总额2.59亿元，净利润1.11亿元；归属母公司股东净利润2.15 亿元。 　　2024年是蒙商银行成立以来的第四个完整经营年度，当年亏损18亿元。原因并非主业经营恶化，而是当年因吸收合并村镇银行一次性计提大额减值准备所致。“这可以有效化解存量不良资产，阻断亏损来源。”一位行业分析人士称。 　　不良率： 　　多家银行普遍承压， 　　内蒙古农商行达3.37% 　　由于历史风险滞后暴露与并表口径扩大，合并重组后的银行不良率依然承压。截至2025年末，多家机构的不良率超过了2%。 　　其中，内蒙古农商行的不良率超过了3%。截至2025年末，该行贷款总额为4368.86亿元，依据《商业银行金融资产风险分类办法》分类标准，正常贷款4221.76亿元，占贷款总额的96.63%；不良贷款147.10亿元，占贷款总额的3.37%。 　　海南农商行2025年末的不良率也逼近3%，为2.79%，不过较2024年末的2.85%下降了0.06个百分点。“构建‘催收清收、司法清收、重组升优、批量转让、贷款核销’五位一体清收处置体系。完成了多个资产包处置，开展了两轮小额不良‘清收风暴’专项活动，统一规范委外清收机制。”该行称。 　　另一家省级农商行——新疆农商行在2025年末的不良率是2.7%。该行称，穷尽一切手段全力化解风险，通过现金清收、批量转让、重组盘活、以物抵债、核销等方式多措并举处置不良资产，2025年全年清收已核销贷款28.66亿元，其中现金清收12.76亿元、以物抵债8.94亿元、资产转让收回6.96亿元。 　　值得一提的是，新疆农商行2025年报显示，该行从严控制新增不良贷款，当年新发放贷款不良率为0.16%。“建立健全全面风险管理体系，统一授信标准，精准核定授信审批权限，集中管控信用风险偏好、风险限额、监测预警、大额风险暴露等，集中管理处置不良资产，形成‘总行-分支机构’贯通的管理路径，实现风险管理职责清晰、协同有效。”该行称。 　　国家金融监督管理总局发布的数据显示，2025年末中国商业银行整体不良贷款率为1.50%，较当年三季度末下降0.02个百分点，对应不良贷款余额3.5万亿元，较上季末减少241亿元，行业信贷资产质量总体保持稳定。 　　恒丰银行是唯一一家低于1.5%行业不良率均值的银行。2025年末，该行不良贷款余额125.15亿元，较2024年末减少3.58亿元；不良贷款率1.35%，较2024年末下降0.14个百分点，实现连续七年下降；拨备覆盖率162.30%，较2024年末增加7.90个百分点。 　　与其他银行相比，恒丰银行第一大股东为山东省资管公司，对该行不良资产处置的支持力度较强。公开信息显示，山东省资管公司具有金融企业不良资产批量经营资质，公司经营范围包括收购、受托经营金融机构和非金融机构不良资产，对不良资产进行管理、投资和处置；债权转股权，对股权资产进行管理、投资和处置等。 　　（来源：银行年报，整理：《财经》） 　　在上述披露的年报中，四川银行是唯一一家不良率上升的银行。截至2025年末该行不良率为1.59%，较2024年上升了0.21个百分点，与2021年的不良率持平。 　　这在一定程度上与四川银行完成对长城华西银行的股权投资有关，后者资产质量稍差。长城华西银行2025年报显示，该行不良率为2.14%。 　　“鉴于中国的社会经济发达程度与高度市场化的经济体之间仍存在差距，全社会对不良资产的消化能力和处置效率尚有较大的提升空间。同时，商业银行体系兼具强监管属性和服务实体经济健康发展的社会责任。因此，在推进不良资产处置市场建设时，需要采取一种平衡的策略。”一位来自联合资信的分析人士称。 　　在该分析人士看来，一方面，可以注重市场化运作和效率提升的成熟经验。例如发展多层次的市场参与者，利用金融科技手段提升资产定价和处置流程的效率，推动行业从简单的“风险出清”向深度的“价值挖掘”转型。另一方面，也应重视政府所发挥的协调与适度托底作用。这有助于在处置过程中避免系统性风险，实现“以时间换空间”，最终达到降低整体处置过程中的社会成本损耗、推动风险平稳化解的目标。 　　（作者为《财经》记者）

　　来源：中国基金报 　　记者：刘明 　　“必须坚持资产质量优先，不能用明天的不良垒今天的营收。”招商银行拟任行长王小青在股东会上谈及“四个定力”时表示。这是今年4月底获董事会聘任行长后，王小青首度公开亮相发言。 　　6月25日上午，招商银行2025年度股东会在深圳市深南大道7088号招商银行总行大厦召开。招商局集团董事、总经理、招商银行副董事长石岱，招商银行党委书记、拟任行长王小青，副行长兼财务负责人、董事会秘书彭家文，副行长兼首席风险官徐明杰，以及首席信息官周天虹在主席台就座。王小青在会上被介绍及自称的身份是拟任行长，行长任职资格还待监管批复。 　　今年5月底由招商证券董事长调任招商金控的霍达也现身会场，本次股东会的议案之一是选举霍达为招行非执行董事。霍达最新身份为招商金控党委书记。 　　对于未来中长期经营管理，王小青表示，招行中长期的动能来自招行“十五五”规划的执行落地，其中，招行的核心业务要做得更精更透，要保持“四个定力”：一是以客户为中心，不急功近利；二是坚持资产质量优先，绝不能用明天的不良资产垒今天的营收；三是零售业务依然是招行的重点特色服务；四是持续加强科技投入。 　　对于投资业务，王小青表示，债券投资方面，未来三到五年，低利率的市场环境将持续，会保持30%—32%的债券配置；股权方面，关注新质生产力的机会，前提是遵循大类配置原则。 　　对于市场关注的中国平安举牌招行H股，彭家文表示，中国平安持有大量招行股票，举牌招行H股更重要的是财务投资，希望通过高分红的投资获得更好的投资收益。 　　关于中长期动能：要保持“四个定力” 　　面对行业经营承压的大环境，招商银行中长期会有什么样的发展？新行长会带来什么不一样的举措？ 　　王小青表示，最重要的还是遵循今年上半年招行审议的“十五五”规划，这是招行未来5年的经营总指导。 　　他说，在招行“十五五”规划的执行落地过程中，管理层要做好以下工作：第一，让规划更加具象化，路径更为清晰；第二，把招行的核心业务做得更精更透；第三，扫除在落地过程中可能存在的障碍；第四，最大程度调动12万招行人的积极性。 　　核心业务如何做得更精更透？王小青指出，要保持“四个定力”： 　　一是无论何时何地，都必须以客户为中心，经营越是碰到阶段性的挑战，越要坚持长期主义，越不能急功近利，越不能“薅羊毛”； 　　二是必须坚持资产质量优先，在能力边界范围内做事，能力不够的补能力，能力达不到的区域要慎之又慎，绝不能用明天的不良垒今天的营收； 　　三是尽管零售市场面临一些挑战，但以大财富管理为重要抓手的零售业务依然是招行的重点特色服务，是必须坚持的“压舱石”； 　　四是在科技上的投入将持续加强。 　　关于核心业务：从五个方面做精做透 　　王小青认为，有很多领域可以做精做透。他重点谈了五个方面： 　　第一，存量客户做精做透。在总体呈现存量和结构性特征为主的大背景下，招行的存量客户的深度经营空间巨大，截至目前，招行有2.27亿个人客户、近380万企业客户，其中有相当一部分的需求没有得到非常好的满足。 　　第二，在零售业务方面，低利率时代下，财富保值增值的需求极为旺盛，尤其是在房地产市场阶段性调整之后，对财富管理市场的关注度日益提升，招行积累的体系化能力得到大家认可。 　　第三，巩固专业化经营体系。一方面是长期的传统行业客户，另一方面是以新生产力为代表的优质科技企业，服务好传统客户和科技企业，这需要进一步巩固招行的行业化专业经营体系。 　　第四，关注重点区域的分行。除了在北京、上海、深圳三家特等行外，在长三角、珠三角、海西、成渝、渤海等区域，一些重点分行的市场占有率还有上升空间，与三家特等行相比仍有较大差距。 　　第五，新技术带来了进一步的空间。这不一定直接体现在营收上，但会在三个领域对于招行有很大的促进作用：一是更好地改进客户体验，二是提升内部效率，三是更有效更及时地管理风险。 　　关于投资类资产：债券投资配置占比为30%—32%，股权投资关注新质生产力 　　银行的资产结构由信贷资产和投资类资产组成。对于招行今年的资产状况，彭家文表示，在当前大环境下，今年信贷资产会保持相对稳健增速，在6%左右，投资类资产增速会略高于信贷资产。目前投资类资产在大类资产配置的占比约为32%。 　　王小青表示，在债券投资方面，境内未来三到五年，低利率的市场环境将持续。从全行大类资产配置的角度，债券投资会保持30%—32%的配置比例。当前，债券投资更多的机会来自波动的交易。 　　股权投资方面，王小青表示，会关注新质生产力的机会，前提是遵循大类配置原则。 　　关于财富管理：核心是资产配置，五个环节提升获得感体验感 　　财富管理方面，有股东问及招行与互联网平台的竞争。有着丰富资管从业经历的王小青重点分享了招行财富管理体系的构造逻辑。他认为，财富管理的核心是资产配置。 　　王小青表示，对于互联网平台，招行一直保持着开放的心态在观察学习，如线上运营、数据的极致化经营。多年来，招行的财富管理形成了一套体系，并不断迭代、升级。招行的财富管理逻辑有五个环节。 　　第一步，更精准认知客户。了解客户风险收益偏好，这是逻辑的出发点。 　　第二步，基于客户的风险收益偏好、招行对资本市场的研判，为客户提供资产配置的建议方案，供决策参考。 　　第三步，在客户决策下，形成了配置方案，推荐各类优质产品，供客户遴选。 　　第四步，对客户的投资进行动态观测，并持续陪伴。 　　第五步，根据市场变化和客户新想法对方案进行优化。 　　王小青认为，财富管理的核心就是基于客户真实的风险收益偏好进行资产配置，这是招行财富管理领域最大的投入，已经形成了TREE的机制和方法论。 　　王小青表示，上述五个环节的出发点是客户的需求，落脚点和目标是客户的获得感、收获感和体验感。 　　关于估值：非常重视市值管理，更重要的是做好自己 　　对于当前的股价和估值，彭家文表示，影响股价的因素很多，招行更重要的是把自己做好，这是一个主要出发点。招行对市值管理非常重视，成立了市值管理小组，定期召开市值管理分析会，不断传递资本市场的声音，传递投资者和股东的想法和诉求，经过充分研究，其中一些已落地到经营策略当中，包括分红策略。